商业银行贷款的上限

授信额度，从字面意思上看，很容易联想到信用、限额等意思。授信额度简单地说，就是银行能贷给你最高多少的钱。我们说，市场经济是信用经济，你有良好的信用和实力，没什么违规违约的不良记录，你就能从银行贷到数额比较大的贷款。你的信用等级高，你的透支额度可能就高一些，这对商务人士很重要。在经济生活中，守信用的企业，从银行贷款就相对容易。

那怎么看出信用的高低呢？这就是我们要说的——授信额度，它是银行与单一交易对手各项信用往来业务的最高限额。那商业银行如何确定授信额度呢？我们知道，确定客户的授信额度，银行会全面考察客户的信用状况、经营情况、资金需求、盈利能力和偿还能力、抵押物价值或担保人资信情况等多方面的因素，经过全面调查、权衡之后确定。

对客户授信额度的确定方法，由简单到复杂大体可以划分为三类：

固定额度法。这种方法是对信用评级相同的客户给予相同金额的授信额度。在银行刚开始对客户进行额度授信时往往采用此方法，但目前很少银行使用了。

固定比例法。是对信用评级相同的客户给予相同的可授信比例，直接与客户的净资产、总资本或核心资本挂钩。例如，假设一级客户可授信比例为1：0.5，若客户的净资产100万元，那么授信额度为50万元，目前国内部分银行和国际上一些中小型银行仍使用此类方法。

违约概率法。这种方法的是授信银行根据自身的风险偏好，结合不同信用评级客户的历史违约概率和违约损失率等因素，综合确定不同金融机构客户的授信额度。例如，某商业银行风险偏好是中性的，评价某客户是一级客户，但根据记录显示历史违约一次，商业银行综合评价后，给予40万元的授信额度，但这要比一次都没有违约的客户少10万元。此种方法目前已被国际性大银行普遍采用，国内一些主要银行也逐步开始探索使用。但采用这种方法的前提是要有足够且准确的历史数据。

为改善运营资金状况和发展需要，2009年1月，中国东方航空公司与上海浦东发展银行签署100亿综合授信额度协议。2009年9月，中石油获得了国家开发银行300亿美元的企业融资授信额度。这些都是银企之间关于授信额度的具体实例。我们说，对于有发展潜力的企业，授信额度高，对企业发展是有利的。

从授信额度可以看出，商业银行向客户贷款的上限，根据各个银行的规定和对客户的信用评级，具体数额是不同的。但有一点可以肯定的，信用高的，贷款数额也高。

从授信额度透视信用评级

我们说，获得贷款的数额和信用有着密切的关系，商业银行也是根据客户的信用等级来确定授信额度的。那么信用评级是如何确定的呢？信用评级又称资信评级，这种活动是社会中介机构完成的，最初源自20世纪初期的美国。1902年，约翰·穆迪创建了以自己命名的穆迪公司，最初的评级业务是铁路债券，以后逐渐扩大到各种金融产品及各类企业等。由于信用评级的对象范围不断扩大，客户要求也不尽相同，所以信用评级的内容和方法也逐渐有了很大的差异。

我们知道，对客户的信用评级是建立在数据收集的基础上，运用特定的方法对金融机构的信用风险程度进行评估，并根据评估结果确定其在银行内部的信用等级。对客户的信用评级方法大体可以划分为两大类：外部评级法和内部评级法。我们看一下外部评级法，它是商业银行完全依赖于外部评级机构的评级来确定客户所对应的银行内部信用等级。国际上比较信任用的是穆迪、标准普尔和惠誉评级等公司的信用评级。这是一种简单易行又十分经济的方法，而且由于国际知名的信用评级公司有着准确而广泛的数据来源和成熟完善的信用评级体系，因此其给出信用评级往往能够较为全面地反映信用风险的实际。但是这种方法的弊端也十分明显，如方法不够灵活，无法反映银行与客户间的业务往来关系，缺乏银行自身的判断和经验，另外，对于一些没有国际信用评级的客户无法准确给出评级等。

再看一下内部评级法，它是银行在借鉴外部评级法（如穆迪、标普等评级机构的评级模型等）的基础上，建立自己的金融机构评级模型，通过定性和定量指标体系的设计并对不同指标规定相应的权重，确定信用评级的。由于这种方法更为科学合理并能够与银行的经验及需求密切结合，因此目前已经有越来越多的银行选择建立内部评级法。我们国家信用评级行业尚处在初步发展阶段，缺少历史积累的数据，而且衡量风险的数据量化水平也不是很高，所以还有待发展。

我们说，信用评级的优劣是由等级来划分的，是反映资信水平高低的标志。等级划分种类很多，有按A、B、C、D、E划分的，有按特级、一级、二级、三级、四级划分的，有的采用5级、9级甚至10级的，有按AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C表示等级的。我们看一下这种方式：AAA级表示信用的最高等级；AA级表示信用优良；A级表示信用较好；BBB级表示信用较为一般；BB级表示信用欠佳；B级表示信用较差；CCC级表示信用很差；CC级表示信用极差；C级表示信用的最后一级，也就是没有信用。目前，世界上很多银行和金融机构采用最后这种方式划分。

我们说，信用评级是动态的，不是一成不变的。一定时间后，评级公司会根据企业或其他评级对象的实际情况重新评定信用等级。我们看看国内的评级实例，广发银行是一家商业银行，这家银行公司治理不断完善，连续多年人选全球银行500强，最延还完成了增资计划，资本实力得到了大幅提升。该行2010年上半年已实现净利润36.06亿元，所以，联合资信评估有限公司确定将广发银行主体长期信用等级由AA+上调至AAA。