那么，当我们面对这些风险的时候，应该怎样规避和有效地应对呢？简单地说，投资者理性投资才能有比较好的效果。而要做到理性投资，就需要投资者先从自身出发来评估其风险承受水平。

（1）评估投资者的风险承受能力。该项评估主要包括投资者的年玲、就业状况、收入水平、家庭负担、置产状况等方面。一般情况下，退休家庭、老年层次的家庭和中低收入人群的风险承受能力是比较弱的，所以他们就比较适宜做一些低风险产品配置;对于单身白领和中高收入家庭来说，他们的风险承受能力就比较强，所以可以尝试投资高风险理财产品。

例如，我们可以看下面这个例子。

张鹏祥先生今年60多岁，是国企的退休职工，他的老伴儿是一位高中退休教师，他们两人每月的退休金共6000元。现在，他们的家庭存款有25万元，购买国债5万元，现金10万元。两位老人的子女已经独立，他们和子女分开居住，老两口每月的总支出大约为2000元。双方都有医疗保障和养老保障。针对这种情况，他们怎样更好地进行投资理财呢？

投资理财专家建议，两位老人可以按照下面的方式去投资理财。

>准备出适当的紧急备用金。具体而言是这样的：从手头上的10万元现金中拿出1万元作为活期存款，然后将剩下的9万元平均分成三等份，从现在起的3个月，每月存一笔3万元定期存款，期限设为3个月，并设定为自动转存。这样做的好处就是以后每个月都会有一笔钱到期，不但不妨碍自己用钱，而且还能得到定期存款的利息。

>做好自己的消费计划。两位老人已经退休，那么就考虑提高自己的晚年生活质量，也就是说，可以适当增加外出旅游、保健及文化娱乐等方面的开支。这种做法对保持良好的精神状态和身体健康有很好的作用，同时也能减少医疗费用的支出。

>制定出保险规划。张鹏祥先生和老伴可以考虑分别购买一份意外伤害及意外伤害医疗保险，这样做可以提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例，对他们而言是非常适合的。

>做出投资规划。对于两位老人目前所持有的国债可继续持有至满期，当满期后也可以继续投资三年至五年期国债。

（2）评估投资者的风险承受态度。投资者可以根据自身的风险偏好对可接受的本金损失程度及理财产品的整体市场走势做出一个预测，然后根据这个结论来选择适合自己的理财产品。对于任何一个投资者来说，都应具备良好的心理素质，也就是说，不论市场发生什么变化，自己都要做出理性的分析。

（3）长期投资是永远的法则。风险补偿通常都要在相对长的时间才会在市场上体现出来。国外市场上情况是这样的:股票如果投资10年，亏钱概率为2%，这就说明投资者有98%的机会赚钱；如果投资15年，出现亏钱的情况几乎是不会发生的。

近年来，我国股票市场也表现出这样的情况:如果持有股票的时间只有1年，那么亏损概率就高达46%；如果持有3年，亏损概率就下降到了11%；如果坚持持有5年，投资收益率为负的概率就很低了。这表明，理财是一个长期行为，投资者在实际中应该以长期投资的心态对待理财产品，这样才能获得不错的收益。

总之，在GDP增速比较快，国内投资环境相对比较稳定的情况下，做好投资会获得好的收益。同时也要记住，不论什么时候，投资都应该遵循“不把鸡蛋放在同一个篮子里”这样的原则，也就是要投资多项产品，这样既可以规避风险，同时又能将风险降低和分散，从而可以避免在风险到来的时候吊死在一棵树上。

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