1.首次置业

该阶段，一定要充分考虑到自身的承受能力。这个阶段的人群通常是年轻人，他们的财务状况可能会比较紧张，而支出将随着家庭成员的增加而上升，储蓄也会随之而出现下降。当然同时也因为处在职业生涯的起步和成长阶段，所以未来的收入预期可能会出现较快的增长，而且承受投资风险的能力比较强。

这类购房者在投资房产的时候，首先应该考虑自己的财务实力，然后再考虑位置和交通的便利性，接下来再考虑房屋的自身品质等方面的问题，总体而言，可以选择能够节省上下班时间和交通成本的、面积比较小的小户型。这样选择，一方面是因为小户型的房产目前够用；另一方面未来需要再次购房时也使于租售。

此外，还需要注意的是首次购房贷款的月还款额需要控制在30%之内。这时我们每月对房子的支出额度是很大的，除了每月的还款额外，还需要支付物业费、取暖费、车位租金等，所以要保证自己有一定的现金支付能力。同时还需要考虑装修房屋、买家具与电器、缴纳契税和公共维修基金等一次性支出的费用。

2.中年换房或购置第二套房产

中年人群正处于家庭的成长阶段，子女还没有就业，而且支出也随着家庭成员数的固定逐渐走向稳定，用来积累的净资产开始逐渐增加。这类人群进行购房，首先需要考虑的是位置和交通的便利性，然后再考虑房屋的品质，可以讲财务上的承受能力可以放在最后考虑。

（1）如果预测长期房地产价格将会出现下跌，那么就应该将自己手上多余的房产尽平出手转让，这样就可以节省其他房产的融资成本，防止造成房产交易损失；如采预测房地产价格始终看涨或短期看跌、中长期看涨，这样就可以考虑出租自己的一套房产，采用租金收入来偿还另一套房产的月分期还款，也就是通常所说的“以房养房”、“以租抵贷”。

（2）要充分考虑到利率变动对自己的影响，学会规避利率风险。当银行土调了贷款利率、还款压力增大的情况下，购房者就可以考虑下面的投资策略：如果自己当前还没有高于银行房屋贷款利率的投资回报项目，没有大额开支计划的话，那就可以进行提前还贷，这样可以减小不必要的利息支出，让自己的月分期还款额在可支配收入中的比重降低，同时也要降低预期的房租收入在还款来源中的地位，于是就可以对自己的家庭综合理财规划做出适当的调整。

3.退休族置业的选择

退休族置业是为了追求更高的居住条件和生活质量，这类人群的家庭已经处在成熟阶段，子女已经走上了工作岗位；财务状况良好，也已经积累了一定数目的净资产，而且家庭的支出也随着家庭成员数的减少而出现了下降。这个时候是他们储蓄准备退休金的黄金时期。

这类购房者进行直业升级的时候，可以首先考虑房屋的品质，然后再考虑位置和交通的使利性，可以将财务的承受能力放在最后进行考虑。同时可以将自己多余的住房在适当的时候出手变现，然后用这些钱进行一次性支付购房款，采用这种策略可以让自己在退休之后的支出大大降低。

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